Frode con carta di credito , atto commesso da qualsiasi persona che, con l'intento di frodare, utilizza una carta di credito che è stata revocata, annullata, dichiarata smarrita o rubata per ottenere qualcosa di valore. Anche l'utilizzo del numero di carta di credito senza il possesso della carta effettiva è una forma di frode con carta di credito. Il furto dell'identità di una persona per ricevere una carta di credito è un'altra forma più minacciosa di frode con carta di credito, perché funziona insieme al furto di identità. La frode con carta di credito è un problema che colpisce l'intero settore del credito al consumo. È uno dei tipi di frode in più rapida crescita e uno dei più difficili da prevenire.
sfondo
La prima carta di credito revolving con accettazione commerciale universale è stata la BankAmeriCard, originariamente emessa nel 1958 da Bank of America. La carta è iniziata in California ma è cresciuta da lì. Nel 1966, Bank of America ha ampliato il suo programma di carte bancarie formando la BankAmeriCard Service Corporation, che ha concesso in licenza le banche al di fuori della California e ha permesso loro di emettere carte ai propri clienti. Nel 1969, la maggior parte delle banche regionali ha convertito i propri programmi indipendenti in BankAmeriCard o Master Charge (ora note rispettivamente come VISA e MasterCard). Nel 1970, più di 1.400 banche offrirono l'una o l'altra carta di credito.
All'inizio degli anni '70, quando si utilizzava una carta di credito per effettuare un acquisto, veniva elaborata manualmente tramite una macchina a scorrimento, che lasciava l'impronta del numero della carta di credito su uno scontrino in più parti. La copia originale era per il commerciante e la copia carbone era per il cliente. I progressi tecnologici hanno portato alla maggior parte delle vendite di carte di credito gestite elettronicamente tramite telefono, computer o Internet, con le informazioni elaborate in pochi secondi. Dai tempi delle macchine manuali ai moderni processori elettronici, le carte di credito sono state utilizzate in modo fraudolento.
Tipi comuni di frode
Uno dei primi modi per commettere frodi con carta di credito era rubare la carta dal portafoglio di qualcuno o "immergersi nel cassonetto" per ottenere copie carbone delle ricevute della carta di credito. L'uso di questi due metodi è diminuito con l'avvento del trattamento elettronico delle carte di credito. Uno dei modi più semplici per ottenere le informazioni sull'account di una persona o la carta di credito effettiva è tramite il furto postale. Chiunque rubi la posta può ora avere accesso alle informazioni personali di qualcuno, inclusi i numeri di conto della carta di credito, i limiti di credito e le informazioni bancarie. Il truffatore può utilizzare queste informazioni per ottenere carte aggiuntive o creare nuovi account all'insaputa del vero proprietario.
Prevalgono anche i regimi di pagamento anticipato. Le normative federali sul credito al consumo richiedono che gli emittenti di carte di credito accreditino sul conto di un cliente non appena viene ricevuto il pagamento. Ciò è ora possibile istantaneamente poiché la maggior parte delle transazioni sono elettroniche. Utilizzando una carta di credito o un numero di carta di credito contraffatti o rubati, un truffatore effettua un pagamento anticipato sulla carta o paga più del saldo esistente utilizzando un assegno contraffatto. Poiché il conto viene accreditato al ricevimento del pagamento, è possibile prelevare immediatamente anticipi in contanti sulla carta di credito prima che il pagamento sia stato autorizzato. Un truffatore può liberare milioni di dollari in questo modo e non verrà rilevato fino all'arrivo della prossima fattura.
Un altro tipo di frode con carta di credito è la contraffazione delle carte di credito. I criminali sono stati in grado di utilizzare la tecnologia, con relativa facilità, per produrre versioni fraudolente delle carte di credito esistenti. Internet ha aiutato questo schema a crescere. Alcuni criminali vendono le strisce magnetiche presenti su molte carte o la tecnologia per duplicare le informazioni da una carta di credito valida. Queste strisce magnetiche contengono tutte le informazioni di cui un truffatore ha bisogno: nomi, numeri di conto, limiti di credito e altre informazioni di identificazione. Utilizzando un sistema informatico e l'attrezzatura giusta, un contraffattore può creare facilmente una carta di credito fraudolenta. I truffatori utilizzano la tecnologia anche per creare carte fittizie. Le carte fittizie sono più vantaggiose perché non esiste una persona veramente responsabile per l'account.Le società di carte di credito noteranno che l'account non è stato pagato e cercheranno di contattare il titolare dell'account, ma non esiste nessuno.
Molte istituzioni finanziarie hanno beneficiato della creazione di funzionalità di sicurezza intese a scoraggiare le frodi, come ologrammi, codici di sicurezza (noti come codici di verifica della carta di credito o codici di identificazione della carta) e microchip incorporati. Tuttavia, poiché i consumatori hanno deciso di acquistare per posta, telefono e Internet, le frodi sono aumentate in modo esponenziale. Non vi è alcun impiegato per controllare la carta di credito in queste transazioni. Questo crea un'atmosfera quasi anonima in cui è facile usare carte o numeri fraudolenti.
Problemi correlati
Uno dei problemi che circondano la frode con carta di credito è l'ambivalenza del consumatore. Le agenzie di carte di credito pubblicizzano una responsabilità zero per le frodi con carte di credito. In alcuni casi, potrebbe essere applicata una commissione di $ 50, ma anche questa può essere revocata. Se la carta di credito di qualcuno viene smarrita o rubata e viene segnalata, il cliente non è responsabile per eventuali addebiti fraudolenti. È relativamente facile sapere se la tua carta è stata smarrita o rubata; non ne sei più in possesso. Tuttavia, se il numero di carta di credito di qualcuno è stato rubato e duplicato, ciò potrebbe non essere evidente a meno che l'agenzia della carta di credito non rilevi un'attività insolita e informi il consumatore, il consumatore controlla l'account online o arriva una fattura con addebiti fraudolenti. Alcuni criminali arriveranno addirittura a cambiare l'indirizzo postale sulla carta per evitare di essere scoperti dal consumatore,prolungando così il tempo di utilizzo della carta. Molti criminali, tuttavia, useranno semplicemente il numero per richiedere una nuova carta di credito, una che è allegata al nome del consumatore, anche se lui o lei non ne sarebbe a conoscenza.
È vero che una persona può avere poca o nessuna responsabilità se la sua carta di credito o il suo numero vengono utilizzati illegalmente, ma il consumatore rimane con il fastidio correlato all'uso fraudolento della sua carta di credito. Quando una carta di credito viene emessa a nome di qualcuno, questo appare sul suo rapporto di credito. Se quella carta di credito viene poi utilizzata in modo fraudolento, questo appare anche sul rapporto di credito e può avere delle conseguenze molto gravi, soprattutto se il titolare della carta è completamente ignaro dell'apertura di un conto. Le agenzie di recupero crediti e i creditori cercheranno il pagamento, quindi cercheranno qualcuno che effettui tali pagamenti. La maggior parte delle persone non si rende nemmeno conto che ci sono altri conti aperti a loro nome fino a quando non sono pronti a fare un grosso acquisto, come un'auto o una casa, per esempio. Viene eseguito un controllo di routine del credito,ei consumatori sono sorpresi di essere rifiutati per un prestito o un mutuo per auto a causa del loro "cattivo" credito. Se ciò si verifica, è responsabilità del consumatore pulire il proprio rapporto di credito, anche se può dimostrare di non aver mai fatto nessuna delle accuse sospette.
Il Fair Credit Billing Act ha stabilito procedure per la risoluzione degli errori di fatturazione sui conti delle carte di credito. È responsabilità del consumatore contattare le agenzie di credito per usufruire delle tutele dei consumatori previste dalla legge. In molti casi, le agenzie di credito impiegano anni per indagare sull'attività fraudolenta; nel frattempo, il mutuo o il mutuo per l'auto può essere ritardato o addirittura negato. Una delle migliori tecniche preventive per mantenere al sicuro un record di credito è contattare le tre agenzie di credito (Equifax, Experian e Trans Union) e rivedere i rapporti di credito su base annuale.
